Úžera je nástroj na premenu ľudí na otrokov

2024 Autor: Seth Attwood | [email protected]. Naposledy zmenené: 2023-12-16 16:15

Kapitalizmus v Rusku, medzi všetkými jeho inými menami, možno nazvať aj úžerníckym. Diagnóza je sklamaním: zatiaľ čo úradníci sa obávajú „tempa hospodárskeho rastu“, obyvateľstvo dáva bankám posledné peniaze

Kapitalizmus, ktorý sa v Rusku začal budovať takmer pred tridsiatimi rokmi, sa nazýva inak: „bandita“, „komprador“, „divoký“, „periférny“, „oligarchický“atď. Bez toho, aby som zavrhol všetky vyššie uvedené definície, uvediem ešte jednu: „úžernícky kapitalizmus“.

99% všetkých sociálno-ekonomických problémov moderného Ruska je generovaných práve úžerníckym charakterom kapitalizmu, ktorý sa u nás udomácnil. Úžera je zvykom znamenať prax vydávania pôžičiek a pôžičiek, ktoré nebudú splatené vopred. Najčastejšie kvôli vysokému percentu. A niekedy v dôsledku úmyselnej platobnej neschopnosti dlžníka. Všetko končí vyvlastnením majetku dlžníka a/alebo jeho premenou na „dlhového otroka“.

Nebudem hovoriť o úžere všeobecne (ako celosvetovom fenoméne). Na túto tému som napísal knihu „O úroku: pôžička, súd, nerozvážnosť“, ktorá vyšla ešte v roku 2011. Systém úžerníckych pôžičiek v Rusku predstavuje dvojstupňový bankový systém (Centrálna banka Ruskej federácie a komerčné banky) plus mikrofinančné organizácie.

Hlavnými príjemcami úverov a pôžičiek sú samotné banky (trh medzibankových úverov), nefinančné organizácie, verejný sektor a sektor domácností. Domácnosti ste vy a ja, jednotlivci, obyvateľstvo.

Bankové pôžičky fyzickým osobám v Ruskej federácii: rýchla dynamika

Teraz by som chcel upriamiť vašu pozornosť na situáciu s poskytovaním úverov obyvateľom Ruska v posledných rokoch a najmä v tomto roku. Uvediem niektoré kľúčové ukazovatele charakterizujúce dynamiku takéhoto poskytovania úverov a úroveň zadlženosti domácností.

V období 2009-2014. neustále rástol objem úverov obyvateľstvu zo strany bánk. Tu sú údaje o objeme poskytnutých úverov (bilióny rubľov):

2009 - 2, 6; 2010 - 3, 6; 2011 - 5, 4; 2012 - 7, 2; 2013 - 8, 8; 2014 - 8., 6.

Niekedy v polovici roka 2014 úverovanie prestalo rásť. Odborníci ako hlavný dôvod uvádzajú ekonomické sankcie USA a ich spojencov, ktoré sa začali na jar toho roku. Banky sa pripravili na ťažké časy a pre každý prípad spomalili svoju úverovú expanziu. Ďalším faktorom poklesu úverov bol kolaps výmenného kurzu rubľa, ktorý v decembri 2014 umožnila (alebo vyprovokovala) Bank of Russia. Po chvíli sa však rast úverov obyvateľstvu opäť obnovil. Tu sú údaje za posledné roky (bilión rubľov):

2015 - 5, 9; 2016 - 7, 2; 2017 - 9, 2; 2018 - 12, 5.

Už v roku 2017 bol prekonaný rekord z roku 2013 a v roku 2018 vzrástol objem poskytnutých úverov obyvateľom o ďalších 36 % oproti predchádzajúcemu. Ruské médiá to označili za „boom spotrebiteľských úverov“. Za desaťročie sa ročný objem úverov poskytnutých bankami zvýšil takmer päťkrát (presnejšie - 4, 8 krát). Hlavné typy pôžičiek využívaných ruskými občanmi: hypotéka; prostredníctvom kreditných kariet; pôžičky na autá; spotrebiteľa (na nákup rôznych tovarov a služieb). Čoraz väčší podiel úverov z bankových kariet a spotrebných úverov smeruje nie na uspokojovanie potrieb tovarov a služieb, ale na splatenie už čerpaných úverov, t. na refinancovanie dlhov.

Úroky z pôžičiek – úžernícke

Teraz ďalšia otázka: za akú úrokovú sadzbu banky poskytujú úvery občanom? Tu sú údaje Ruskej banky o váženej priemernej úrokovej sadzbe na pôžičky v rubľoch fyzickým osobám v máji 2019: pre pôžičky do 1 mesiaca - 15,81%. A pre pôžičky od 1 do 3 mesiacov - 14, 40%; od 3 do 6 mesiacov - 18, 38%; od 6 do 12 mesiacov - 15, 23%. V mnohých krajinách sveta platia obmedzenia úrokových sadzieb úverov a tam by sa takéto úrokové sadzby klasifikovali ako „úžernícke“.

Pripomínam, že v cárskom Rusku bola na začiatku dvadsiateho storočia maximálna sadzba stanovená na 12 percent. Všetko, čo bolo zhora, sa považovalo za úžernícku pôžičku a takých veriteľov trestal zákon. Moc ako mantra už dlhé roky vyslovuje zaklínadlo o potrebe znižovania úrokov pri všetkých typoch pôžičiek (nielen fyzickým, ale aj právnickým osobám). A nič sa nezmenilo."

Tu sú údaje Ruskej banky o vážených priemerných sadzbách úverov v rubľoch za január 2011: pre pôžičky do 1 mesiaca - 14,0 %; od 1 do 3 mesiacov - 19,5%; od 3 do 6 mesiacov - 31,8 %; od 6 do 12 mesiacov - 30,4 %. Áno, pri úveroch na viac ako 1 mesiac sa úrokové sadzby odvtedy znížili. Ale na krátkych rubľových pôžičkách (do 1 mesiaca) nielenže neklesli, ale dokonca mierne vzrástli (zo 14,0 na 15,81 %). Je to spôsobené tým, že dnes sú občania nároční predovšetkým na krátke časové úseky (do 1 mesiaca). Boja sa brať dlhšie úvery a banky sa tiež boja dávať. Pozoruhodné je aj to, že pôžičky od veľkých bánk sú drahšie ako od iných.

K máju 2019 boli vážené priemerné úrokové sadzby pre pôžičky denominované v rubľoch 30 popredných ruských bánk nasledovné: do jedného mesiaca – 17,53 %; od 1 do 3 mesiacov - 20,19 %; od 3 do 6 mesiacov - 17,06 %; od 6 do 12 mesiacov - 15,66 %. Ako vidíte, peniaze pre obyvateľstvo od veľkých bánk (napríklad Sberbank, VTB, Alfa, Rosbank atď.) sú drahšie ako úverové inštitúcie, ktoré nie sú súčasťou bankovej „elity“. Títo bankoví úžerníci sú monopolisti na trhu krátkodobých pôžičiek. Napríklad v mnohých odľahlých regiónoch krajiny je jedinou úverovou inštitúciou, ktorá má svoje pobočky, Sberbank.

Rast dlhu a dlhového zaťaženia

Objem dlhu obyvateľstva na čerpaných úveroch rýchlo rastie. Podľa Bank of Russia to bolo na konci prvého štvrťroka 2018 12,5 bilióna rubľov. A presne o rok neskôr, t.j. ku koncu 1. štvrťroka 2019 vzrástla na 15,4 bilióna rubľov, t.j. o 23,3 %. A k 1. máju tohto roku (najnovšie údaje z Bank of Russia) toto číslo stúplo na 15,74 bilióna rubľov. Mimochodom, na začiatku roka 2013 bol objem dlhu z úverov iba 8,5 bilióna rubľov. Ukazuje sa, že za niečo vyše šesť rokov sa dlh takmer zdvojnásobil. Ide o extrémne vysoké tempá rastu dlhu, najmä na pozadí stagnujúcej ekonomiky (rast HDP vlani podľa údajov Rosstatu predstavoval 2,3 % a v rokoch 2013–2017 takmer vôbec nerástol). A to aj na pozadí niekoľkoročných klesajúcich reálnych príjmov obyvateľstva. Ak na konci 1. štvrťroka 2018 bola priemerná výška dlhu na rodinu 221,8 tisíc rubľov, o rok neskôr to už bolo 273,6 tisíc rubľov.

Toto sú absolútne čísla. Ako je na tom napríklad objem úverového dlhu v porovnaní s oficiálnym príjmom domácností? Podľa odhadov Bank of Russia predstavoval dlh na konci 1. štvrťroka 2017 23 % ročného príjmu a o rok neskôr už vzrástol na 28 % (ukazovateľ úrovne zadlženosti obyvateľstva). Dlhová slučka na krku dlžníkov bánk sa stále viac sťahuje. Do konca tohto roka môže podľa odborníkov objem úverových dlhov jednotlivcov vzrásť na 16,6 bilióna rubľov a reálny príjem podľa vládnych vyhlásení - o 1 % (A. Kudrin však posledný údaj nazval „ príliš optimistický“). Je zrejmé, že do konca roka ukazovateľ úverovej zadlženosti v pomere k ročným príjmom presiahne úroveň 30 %. V niektorých regiónoch už úroveň dlhového zaťaženia presahuje 50 %. Odborníci považujú Kalmykia a Tuva za takýchto „vodcov“. Viac ako 40% dlhu domácností v Čuvašsku v regióne Irkutsk.

Dôležitým ukazovateľom je „podiel osôb s úverovou zadlženosťou voči bankám na celkovom počte zamestnancov“. Na začiatku tohto desaťročia bol tento podiel oveľa nižší ako 50 %. Začiatkom roka 2016 už bola polovica takýchto pracujúcich dlžníkov (asi 40 miliónov ľudí). A na začiatku roka 2017 ich podiel už presiahol 60 % (v absolútnom vyjadrení je počet dlžníkov 44,7 milióna ľudí). V minulom roku bol počet dlžníkov na úveroch bankám približne 45 miliónov ľudí.

Pozoruhodné je, že na začiatku tohto roka dosiahol počet úverových zmlúv medzi bankami a občanmi podľa Centrálnej banky Ruskej federácie 110,7 milióna. Vzniká zaujímavá situácia: na jedného dlžníka pripadali viac ako dva úvery. Podľa United Credit Bureau (OKB) 26 % z celkového počtu dlžníkov malo tri a viac úverových zmlúv. Viac ako päť úverov malo približne 6 % dlžníkov. Človek sa často snaží získať nový úver, aby s jeho pomocou refinancoval dlhy z predtým prijatých úverov.

Dlhová záťaž, či utiahnutá slučka na krku dlžníkov

Ďalším dôležitým ukazovateľom odrážajúcim alarmujúcu situáciu je výška aktuálneho dlhového zaťaženia. Ide o podiel mesačných výdavkov na obsluhu úverového dlhu na mesačnom príjme fyzických osôb. Podľa National Bureau of Credit Historis (NBCH) bola úroveň súčasného dlhového zaťaženia – pomer mesačných splátok všetkých úverov k mesačnému príjmu – k 1. aprílu 23 %. Práve zverejnená správa S&P o situácii s problémovými úvermi v krajinách SNŠ uvádza vyššie dlhové zaťaženie – 25 % (zrejme odráža neskoršiu situáciu). Ale hodnota 23 alebo 25% je „priemerná teplota v nemocnici“.

Údaje odrážajú náklady na obsluhu úverového dlhu vo vzťahu k príjmom všetkých pracujúcich občanov. A ak tieto výdavky korelujú s príjmami len tých, ktorí využívajú úvery a majú dlh voči banke, potom to bude 44%. Toto sú oficiálne údaje Banky Ruska. A tu sú niektoré zaujímavé údaje poskytnuté United Credit Bureau (OKB). Na mesačné splátky úveru platilo ku koncu minulého roka asi 8 miliónov ľudí viac ako polovicu svojich príjmov. A 4 % dlžníkov (takmer 2 milióny ľudí) minulo viac ako 90 % oficiálnych príjmov na splátky úverov. A tu sú najnovšie údaje za jún tohto roka: ako vyplýva z prieskumu Svetovej banky a Rospotrebnadzoru, každý štvrtý dlžník minie 75 % svojich príjmov na dlhovú službu banke.

Ukazuje sa, že aj priemerná výška výdavkov na obsluhu úverových pohľadávok je dnes porovnateľná s výškou výdavkov na platenie rôznych priamych a nepriamych daní, ktoré tvoria 30 – 35 % príjmov. Štát a banky tak pripravujú človeka o väčšinu príjmov.

Môžete odhadnúť. Pre tých, ktorí majú dlhy voči bankám, sa podiel odcudzených príjmov rovná: 30 % (dane) + 44 % (služba úverového dlhu) = 74 %. V lepšom prípade má človek ¼ príjmu, na úkor ktorého potrebuje pokryť náklady na bývanie a komunálne náklady, svoje potreby na oblečenie, stravu, iný životne dôležitý tovar, ako aj dopravné, zdravotné a iné služby. To sa, samozrejme, darí len niekoľkým, ktorých príjmy sú niekoľkonásobne vyššie ako celoštátny priemer. Tu je zdroj chudoby a biedy.

Problémové pôžičky: situácia je alarmujúca a starostlivo maskovaná

Pre občanov je čoraz ťažšie nielen splácať, ale dokonca aj obsluhovať úvery. Aj podľa údajov Bank of Russia na konci prvého štvrťroka tohto roka objem problémových úverov jednotlivcom predstavoval 1,6 bilióna rubľov. Ide o viac ako 10 % z celkového dlhu občanov voči ruským bankám.

Problémové úvery – tie, pri ktorých meškanie so splátkami presiahlo 60 dní. Odborníci tvrdia, že toto číslo je výrazne podhodnotené. Stretol som sa s odbornými posudkami, podľa ktorých sú reálne výpadky v splátkach pri každom druhom úvere (akurát u mnohých meškanie ešte nepresiahlo hranicu 60 dní).

Ťažkosti s obsluhou a ešte viac so splácaním úverov fyzickými osobami narastajú. Banky sa snažia vyhrotenú situáciu zakamuflovať a skrývajú ju pred centrálnou bankou ako bankovým regulátorom. Napríklad reštrukturalizáciou úveru (zmenou podmienok úverovej zmluvy). Nezriedka sa stáva, že klientovi v tej istej banke vystaví aj druhý úver, aby s jeho pomocou prefinancoval ten prvý.

Kudrin a Oreškin na krízu len čakajú, no pre milióny občanov už prišla

Situácia v oblasti retailových úverov sa stáva zúfalou. Včera vystúpil v Štátnej dume šéf účtovnej komory Alexej Kudrin. Upozornil na nebezpečný rast spotrebiteľských úverov v Rusku, ktorý v rokoch 2019 a 2020 môže byť po 20 %. Povedal, že by to mohlo priviesť ekonomiku Ruskej federácie do kritického bodu. Je pozoruhodné, že aj minister hospodárskeho rozvoja Maxim Oreshkin začal biť na poplach. Už niekoľkokrát uviedol, že rast spotrebiteľských úverov so sebou nesie riziká recesie v ruskej ekonomike. Okrem toho upozorňuje, že polovica spotrebných úverov je bez ručenia. A to je nebezpečné aj pre komerčné banky.

Na druhej strane, šéfka centrálnej banky Elvira Nabiullina zostáva pokojná, verí, že Banka Ruska „drží situáciu pod kontrolou“a že v retailových úveroch už nie je „bublina“.

Treba poznamenať, že Kudrin a Oreshkin celkom správne videli hrozbu, ktorú predstavujú retailové pôžičky. Ale o ohrození tempa ekonomického rozvoja len hovoria, vnímajú ho ako makroekonomické (zrejme im ide predovšetkým o implementáciu smerníc májového prezidentského dekrétu o tempe ekonomického rastu).

No ešte pred začiatkom očakávaného ekonomického kolapsu sa mnohí klienti bánk ocitnú v dlhovej pasci. Pre nich už kríza prišla. A takýchto obetí domácej úžery sú už milióny. Vládni predstavitelia ani vedúci predstavitelia Ruskej banky túto krízu nevnímajú. A pokiaľ ide o skutočnosť, že nie všetky retailové úvery sú zabezpečené (čoho sa Oreškin obáva), banky budú môcť ošklbať to, čo dlhujú jednotlivcom. Ale o tejto „mikroekonomickej“rovine problému budem hovoriť niekedy nabudúce.