Rusko skĺzne do veľkej dlhovej diery

2024 Autor: Seth Attwood | [email protected]. Naposledy zmenené: 2023-12-16 16:15

Mnohé ruské médiá zverejnili zaujímavé údaje obsiahnuté v nedávnej štúdii úverovej kancelárie Equifax. Štúdia poskytuje štatistiku o pôžičkách, ktoré si vzalo obyvateľstvo krajiny a ktoré sú výsledkom takýchto úverov.

Najčastejšie sa reprodukuje nasledujúci údaj z výskumu: za prvých 6 mesiacov roku 2018 sa počet úverov prijatých v Rusku na splatenie starých úverov v porovnaní s minulým rokom zvýšil 1,7-krát. V absolútnom vyjadrení výška takýchto úverov v prvej polovici roka predstavovala 68,3 miliardy rubľov. A počet úverových zmlúv na predchádzajúce dlhy sa zvýšil o viac ako 1, 4-krát - z 92 tisíc v roku 2018 na 131 tisíc. Podľa výsledkov prvého polroka 2018 začala priemerná výška „sekundárneho“úveru dosahovať 520 tisíc rubľov, čo je o 17 % viac ako v prvom polroku minulého roka. Stav „sekundárnych“úverov v druhej polovici roka 2018 naďalej rastie (nezahŕňajú sa vyššie uvedená štúdia). V júli teda objem ďalších pôžičiek dosiahol 14,6 miliardy rubľov – dvakrát toľko ako v rovnakom mesiaci roku 2017.

Niektorí odborníci sa už ponáhľali upokojiť verejnosť. Akože, na tom nie je nič zlé. Tvrdia, že neboli poskytnuté žiadne nové pôžičky. Sú to staré dlhy, jednoducho sa predlžujú. To, čo sa odohráva v jazyku bankárov, je „refinancovanie dlhu“. Niektorí to dokonca nazývali „reštrukturalizáciou dlhu“. Ale z pohľadu rozumných finančníkov je obraz alarmujúci, ak nie desivý.

Po prvé Čísla citované v štúdii poukazujú na rastúcu platobnú neschopnosť obyvateľstva, a to, ako viete, je predzvesťou plíživej hospodárskej krízy.

Po druhé, refinancovanie dlhu nevyhnutne zvyšuje výšku záväzkov jednotlivca. Nová pôžička je poskytnutá minimálne s úrokom, ktorý nie je nižší ako úrok v predchádzajúcej zmluve o pôžičke. A najčastejšie, vzhľadom na problémy klienta, sú vyššie. Pre klienta je teda ešte ťažšie vymaniť sa.

Je možné, že nejakým háčkom alebo podvodníkom sa mu podarí získať tretiu a dokonca aj štvrtú pôžičku na splatenie rastúcich dlhov. A toto je priama cesta k dlhu. Pravda, v Rusku ani v zahraničí už nie sú žiadne dlhové diery. To znamená, že hrozí bankrot jednotlivca. Inštitúcia takéhoto bankrotu začala v Rusku fungovať 1. októbra 2015. Konkurzné konanie môže začať veriteľ aj dlžník. Niektorí občania si myslia, že ide o dieru, do ktorej sa môžu ponoriť v prípade, že sa úplne zamotajú do dlhov. Mnoho mladých ľudí si myslí, že práve toto je „čarovný prútik“, ktorý ich môže zachrániť. Po prvé, konkurz umožní vypratať zvyšky majetku dlžníka, čím bude možné aspoň čiastočne uspokojiť pohľadávky veriteľa. A po druhé, a čo je dôležitejšie, zabezpečuje skrátenie práv osoby. Osoba, ktorá prešla bankrotom, sa bude považovať za osobu so „zlou úverovou históriou“. A to je ešte horšie ako v sovietskych časoch postavenie osoby so záznamom v registri trestov.

Takáto osoba (ak tak rozhodne súd) je zbavená práva vycestovať do zahraničia. Mimochodom, už viac ako milión ruských občanov má zákaz opustiť krajinu pre dlhy. Účty v konkurznej banke budú neustále monitorované (čo ak tam budú peniaze, ktoré sa dajú použiť na zaplatenie dlhu?). V skutočnosti nebude môcť päť rokov dostávať úvery. A tiež zastávať vedúce pozície vo vedení firiem a organizácií a dokonca sa nepriamo podieľať na ich riadení. Myslím, že toto je len začiatok.

Zoznam obmedzení práv občanov, ktorí prešli konkurzom, sa podľa mňa rozšíri. Ako je to teda s druhým článkom Ústavy Ruskej federácie, ktorý pateticky hovorí: „Človek, jeho práva a slobody sú najvyššou hodnotou. Uznávanie, dodržiavanie a ochrana ľudských a občianskych práv a slobôd je povinnosťou štátu,“bude musieť byť čoskoro zabudnuté. Pre úplnosť pripomínam, že budovanie „digitálnej spoločnosti“napreduje v krajine zrýchleným tempom. Vytvorí sa „digitálna“(elektronická) „čiapka“, pod ktorou sa bude sledovať každý krok človeka so zlou úverovou históriou. Nebude sa fyzicky zadlžovať, ale v istom zmysle bude väzňom. Väzni vo virtuálnom „elektronickom väzení“.

Vlna bankrotov fyzických osôb rastie. V roku 2015 ich bolo 2400. V roku 2016 - už 19,7 tis., v roku 2017 sa počet bankrotov zvýšil na 29,8 tis.. V prvom polroku 2018 - 19,1 tis.. Dá sa očakávať, že do konca tohto roka presiahne číslo 40 tisíc. Na jar tohto roku bol zverejnený odhad počtu potenciálnych bankrotov na konci 1. štvrťroka - 702,8 tis. Odkiaľ pochádza taký presný údaj? Toto je počet dlžníkov s dlhom viac ako 500 000 rubľov. a omeškanie úveru 90 dní alebo viac. Zo zákona sú to minimálne formálne ukazovatele, po ich dosiahnutí môžete podať návrh na vyhlásenie konkurzu.

S novšími odhadmi som sa ešte nestretol, ale myslím si, že pri zohľadnení rastu všetkých ukazovateľov zadlženosti fyzických osôb v nasledujúcich (po skončení prvého štvrťroka) mesiacov začiatkom novembra 2018 by počet potenciálnych bankrotov už dosiahla úroveň jedného milióna ľudí. K 1. januáru 2018 pripadalo v Rusku na 100-tisíc ľudí 34 bankrotov. A milión skrachovaných je už 680 ľudí na 100 tisíc.

V Rusku existuje taká organizácia, ako je Federálna exekútorská služba (FSSP Ruska). Ide o federálny výkonný orgán, ktorý vykonáva funkcie zabezpečenia stanoveného postupu pre činnosť súdov, vykonávanie súdnych aktov, aktov iných orgánov a úradníkov, ako aj funkcie presadzovania práva a funkcie kontroly a dohľadu v zriadených pole pôsobnosti. FSSP Ruska je podriadená Ministerstvu spravodlivosti Ruskej federácie. Počet zamestnancov tejto organizácie je takmer 75 tisíc ľudí. Ročný rozpočet je asi 40 miliárd rubľov. Pre porovnanie: Ministerstvo spravodlivosti, ktoré je podriadené FSSP, má približne 3 500 zamestnancov a ročný rozpočet je približne 5 miliárd rubľov.

Čo robí také „monštrum“ako FSSP? Hlavne v tom, že pomáha domácim úžerníkom vyradiť peniaze z dlžníkov. Existujú, samozrejme, daňoví dlžníci. Ale okrem toho sú to dlžníci za bývanie a komunálne platby. A najmä dlžníkov z úverov je veľa. Je jasné, že na to nebude stačiť ani 75-tisíc zamestnancov.

O tom, že súdni exekútori majú vecí po krk, svedčí štatistika FSSP. K 1. septembru 2018 zinkasovali exekútori Ruska voči úverovým inštitúciám 4,5 milióna dlhov za 1,7 bilióna. rubľov. Na jedného zamestnanca služby pripadá 60 úverových dlhov! Dá sa očakávať, že vlna „sekundárnych“pôžičiek zvýši zaťaženosť súdnych exekútorov, ministerstvo financií bude musieť zvýšiť prídely na činnosť FSSP a personálne rozšírenie organizácie.

Podľa FSSP väčšina súdnych trestov uložených jednotlivcom pripadá na občanov vo vekových skupinách od 30 do 50 rokov. Podiel mladých ľudí (t.j. osôb do 30 rokov) nie je veľký. Čo je však prekvapujúce: len čo mladý muž dostane od exekútorskej služby oznámenie o zotavení, okamžite iniciuje konkurzné konanie. Národné centrum bankrotov uvádza, že od roku 2015, kedy bol uzákonený konkurz na fyzické osoby, sa priemerný vek osôb začínajúcich v konkurznom konaní znížil o 13 rokov!

Ukazuje sa, že naša mládež je „bez komplexov“. Mladí ľudia sú pripravení dostať jednu alebo dve alebo dokonca tri alebo štyri pôžičky (ako majú šťastie) za cenu skrátenia svojich práv. Ako hovoria moderní sociológovia a filozofi, človek 21. storočia bez váhania premieňa slobodu na pohodlie. Pri aplikácii na mladých ľudí by bolo správnejšie povedať: v potešení. Pravda, pôžitky rýchlo skončia. A väzenie - na dlhú dobu a možno navždy. Obrazne povedané, občan si vezme pôžičku a po chvíli prestáva byť občanom. Lebo neexistuje občan bez občianskych práv.

Na záver by som chcel povedať, že situácia s dlhmi občanov je ešte katastrofálnejšia, ako uvádza štúdia úverovej kancelárie Equifax. Faktom je, že pri refinancovaní svojich starých dlhov ich banky často odmietnu. Potom sa uchádzajú o „sekundárny“úver do iných bánk. Ale aj tam dostanú „odbočku od brány“. Faktom je, že dnes v Rusku existuje veľa úverových kancelárií (napríklad Equifax) a zamestnanci ruských bánk si dobre uvedomujú, že čelia potenciálnym bankrotom. Kam má v tomto prípade zúfalý občan bežať? Do mikrofinančnej organizácie (MFO).

MFO, na rozdiel od bánk, poskytujú pôžičky dlžníkom so „zlými“dlhmi. V prvých šiestich mesiacoch roku 2018 mikrofinančné organizácie poskytli obyvateľstvu 11,1 milióna pôžičiek za 110 miliárd rubľov. Počet úverov vzrástol o 19% a výška - o 17% v porovnaní s rovnakým obdobím minulého roka. Ročne počet úverov MFO presahuje 20 miliónov. Populácia v produktívnom veku v Rusku je 83 miliónov. Vychádza to na jednu pôžičku na 4 práceschopných občanov. V tomto prípade môžu byť ročné sadzby niekoľko sto percent. Nie je to ani úžera. Toto je úžera na druhú a dokonca kubickú. Za takýto záujem boli v predchádzajúcich storočiach vekslákom odseknuté hlavy alebo iný trest smrti.

V súčasnosti máme v krajine viac ako 500 fungujúcich bánk, ale to je len tá časť úverového systému Ruska, ktorá je na očiach a o ktorej sa neustále diskutuje v médiách. A koľko máme takých vekslákov, ktorí sa skrývajú za slušné slovo „mikrofinančná organizácia“? Ku koncu prvého štvrťroka 2018 ich bolo podľa Bank of Russia 2 209. Niekoľkonásobne viac ako bánk. Existujú však aj iné úverové organizácie. Tu je niekoľko čísel, ktoré som našiel na stránke Bank of Russia (údaje k 31. marcu 2018): nebankové úverové inštitúcie - 44; úverové spotrebné družstvá - 2530; úverové spotrebné družstvá - 1188; bytové sporiteľne - 59; záložne - 5532. Takže okrem bánk máme obrovské množstvo iných úverových organizácií, ktoré sa celkom legálne venujú úžere a lovu ľudí. Takmer 10 tis.

Navyše existujú tisíce úžerníckych organizácií, ktoré fungujú úplne bez akýchkoľvek povolení. Ide o takzvané „tieňové pôžičky“, ktoré vytvárajú „tieňové dlhy“, o ktorých môže centrálna banka len hádať. V roku 2015 centrálna banka identifikovala 720 takýchto nelegálnych ("čiernych") veriteľov, v roku 2016 - 1378, v roku 2017 - 1374 a v prvej polovici tohto roka - 1890. Názov "čiernych" veriteľov je "légia". Obrazne povedané, namiesto jedného zlikvidovaného „čierneho“veriteľa pribúdajú dvaja noví. Tieto jedovaté buriny čoraz viac preberajú pole, na ktorom pôsobia bežné banky a rôzne PFI. Títo „čierni“veritelia vôbec nepotrebujú súdnych exekútorov ani inkasné firmy. Majú svojich „čiernych“zberateľov. Ktoré sa už nedajú rozoznať od obyčajných banditov. Ale aj oni, „čierni“veritelia, prispievajú k tomu, že občania, ktorí sa stali obeťami ich „služieb“, dostávajú negatívne hodnotenia od „bielych“veriteľov (aké môže byť „hodnotenie“okradnutého človeka?).

Ak vezmeme do úvahy túto, nie príliš viditeľnú stránku celkového obrazu dlhu, skutočnými žiadateľmi o konkurz môže byť nie milión občanov, ale mnohonásobne viac. Ak tieto nebezpečné trendy nezastavíte, čoskoro sa väčšina populácie ocitne v obrovskej dlhovej pasci.