Skutočné ciele zrušenia hotovosti

2024 Autor: Seth Attwood | [email protected]. Naposledy zmenené: 2023-12-16 16:15

Európska komisia 23. januára 2017 predstavila plán, podľa ktorého mieni postupne zavádzať obmedzenia hotovostných platieb. Tento plán je podložený bojom proti zločinu a terorizmu v celej Európskej únii.

Hotovosť navždy

Prečo bezhotovostné platby nikdy nedokážu úplne poraziť hotovosť

Tlačiarne takmer vo všetkých krajinách sveta produkujú každým rokom viac a viac bankoviek a mincí. Akoby neexistovalo Apple Pay, bezkontaktné karty, ani iné technologické triky. Na svete je len niekoľko krajín, ktoré vyhrali hotovosť. Pre všetkých ostatných sa zdá, že hotovosť je navždy. Ale je to zlé?

Neponáhľaj sa nás pochovať

Objem bankoviek v obehu v Spojenom kráľovstve vzrástol v roku 2016 o 10 %, čo je najsilnejší rast za desaťročie a po prvýkrát dosiahol 70 miliárd GBP. Victoria Cleland, ktorá má na starosti hotovosť v Bank of England, pri vyjadrení týchto čísel dodala, že rast hotovosti je typický pre takmer všetky krajiny sveta – napriek všetkému technologickému pokroku v posledných rokoch, možnosť platiť mobilným telefónom a dokonca aj kryptomeny. Rastie podiel bezhotovostných platieb, no zároveň rastie aj množstvo hotovosti v ekonomike.

Hotovosť je drahá a nebezpečná, ale to je len jedna strana mince. Hotovosť má tiež svoje výhody a pre každého, kto sa na tomto procese podieľa. Vrátane pre samotný štát.

Poďme sa pozrieť na dôvody, prečo je keška nielen škodlivá, ale aj užitočná. A to dáva dôvod veriť slovám Clelanda z Bank of England: "Hotovosť má budúcnosť a je pôsobivá."

Prvý dôvod: podpora ekonomiky

Na začiatku 21. storočia klesol podiel hotovostných platieb v Spojenom kráľovstve pod 17 % všetkých platieb v rámci krajiny. V roku 2011 úrady spustili rozsiahlu kampaň, ktorá podporovala malé platby v hotovosti a bola zameraná na razenie mincí. „Bolo to spôsobené predovšetkým poklesom cien medi, ktorý mal mimoriadne negatívny dopad na rovnováhu domáceho trhu a tým aj na infláciu,“hovorí Evgenia Abramovich, vedúca oddelenia analýzy menového rizika v Dukascopy Bank SA. Faktom je, že Spojené kráľovstvo, podobne ako USA, Švajčiarsko, Nórsko a krajiny EÚ, tlačí mince zo zliatin s vysokým obsahom medi. Ak znížite objem mincí v obehu, ich výroba prestane byť zisková. V dôsledku toho sa roky 2011-2013 stali v krajine rekordným rokom v emisii mincí.

Po prvé, mince boli nevyhnutné na platenie za parkovanie, malé pokuty (do 20 libier) a dopravné služby. Polícia dokonca dostala určité množstvo mincí, aby si občania mohli meniť účty. „Vo všeobecnosti sa percento hotovosti vrátilo na 25 – 30 % z celkového maloobchodného obratu, aj keď neexistujú presné údaje o dynamike, Bank of England takéto čísla neuvádza, ide o konsolidované hodnotenie rôznych komerčných bánk, “poznamenáva Abramovič.

Zdalo by sa, že medené mince sú vymysleným problémom. Z lacných zliatin môžete poraziť maličkosť, ako to robí napríklad Rusko. Ale ani Veľká Británia, ani Švajčiarsko, ani Spojené štáty sa nechcú vzdialiť od medi, vidiac v tom pokles prestíže krajiny. "Samozrejme, neexistuje žiadny priamy vzťah medzi kovom, z ktorého sú mince vyrobené," hovorí Abramovich. "Avšak, ako ukázala história, meny, ktorých mince boli vyrobené z ocele, železa alebo iného lacného kovu, sa znehodnotili pomerne rýchlo."

Samozrejme, neexistuje žiadny priamy vzťah medzi kovom, z ktorého sú mince vyrobené. Ako však história ukázala, meny, ktorých mince boli vyrobené z ocele, železa alebo iného lacného kovu, pomerne rýchlo znehodnotili.

Nie je to však len o minciach.„Môže dôjsť k zvýšeniu množstva hotovosti v obehu, aby sa zvýšila ponuka peňazí,“vysvetľuje Yegor Krivosheya, výskumný špecialista na Katedre financií, platieb a elektronického obchodu na Moskovskej škole manažmentu Skolkovo. -Stáva sa to z viacerých dôvodov: z dôvodu kontroly výmenného kurzu, z dôvodu stimulácie ekonomiky alebo z dôvodu zabezpečenia potrebnej úrovne likvidity v ekonomike.

Dôvod dva: podpora politiky

V Spojenom kráľovstve sa pravidelne uskutočňujú kampane na podporu libry šterlingov ako národného pokladu. “V 90. rokoch sa začala kampaň Save the Pound, ktorá do značnej miery určila výsledky referenda o vstupe do eurozóny. Veľká Británia „bránila“svoju národnú menu, “hovorí Jevgenia Abramovič.

Druhýkrát sa pomerne veľká kampaň na podporu hotovosti spustila v roku 2007 s príchodom premiéra Gordona Browna. Bolo to už druhýkrát v histórii, čo sa labouritom podarilo udržať si väčšinu v parlamente dve volebné obdobia po sebe a z vďaky voličom (hlavne zástupcom robotníckej triedy, pre ktorú je hotovosť známejšia, výhodnejšia a dostupnejšia ako banka karty alebo šeky), vláda zrušila obmedzenia na výber hotovosti z bankomatov. A niektoré štátne a mestské podniky začali poskytovať zľavu pri platbe v hotovosti. Opatrenia boli zarážajúce, ale dočasné a mali jasný politický význam.

Dôvod tretí: podpora chudobných a migrantov

Podpora nechránených vrstiev obyvateľstva je však skôr skutočným opatrením a nie politickým PR. Dnes je v Európe a Spojených štátoch nárast hotovostného obehu z veľkej časti spôsobený prílevom migrantov. Väčšina z nich nemá bankový účet – jednoducho si ho nevedia založiť. A ak hovoríme o modernej Európe, tak značnú časť migrantov tvoria utečenci.

„Podľa nariadenia o utečencoch, ktoré Európska únia prijala v roku 2010, utečenci nesmú byť obsluhovaní v bankách ako občania Európskej únie – iba ako občania svojich štátov. V Európe nenájdete banku, ktorá by otvorila účet občanovi Sýrie, hovorí Jevgenia Abramovič. „Migranti alebo naturalizovaní občania Európskej únie sú z väčšej časti robotníckou triedou, navyše jednou z jej najnižších vrstiev, takže aktívne využívanie bankových platieb je pre nich málo prijateľné.“

Štvrtý dôvod: spôsob, ako zarobiť peniaze

Hotovosť je celé odvetvie, vrátane zberateľského. Každá krajina eurozóny má právo vydávať dva druhy pamätných alebo pamätných mincí v nominálnej hodnote 2 eurá. Navyše sú tu zberateľské sady: napriek limitovaným edíciám stále generujú určitý príjem. Aj keď, samozrejme, paralelne ide aj o PR národnej meny.

Jeden z najväčších pamätných seriálov spustilo Spojené kráľovstvo v rámci príprav na letné olympijské hry v roku 2012 v Londýne. Napriek zjavnému PR libry šterlingov bolo hlavným motívom úradov, aby bola britská mincovňa zisková, verí Yevgenia Abramovich.

Piaty dôvod: ochrana vašich peňazí

Všetky vyššie uvedené dôvody naznačujú, prečo je hotovosť pre štát výhodná. Ale, samozrejme, majú značné výhody pre biznis a obyvateľstvo.

„Nárast hotovosti bol vždy znakom krízy,“domnieva sa Konstantin Solovjov, podpredseda predstavenstva platobného systému Leader, „V prípade Veľkej Británie je tento rast spojený s Brexitom. Krajinu čakajú nielen politické, ale aj ekonomické zmeny. Dotknú sa bánk aj platobných systémov. Finančný trh sa stane izolovanejším. Ľudia nevedia predpovedať, ako to bude fungovať v nových podmienkach. Samozrejme, dôvera vo finančný systém tam nebola narušená, existujú však určité obavy, takže ľudia radšej držia svoje úspory blízko.“

Navyše, hotovosť sa môže stať prechodným článkom ku kryptomenám, keďže samotný pojem „peniaze“sa prehodnocuje.„Finančné regulátory, ako sa to už viackrát v histórii stalo, aktívne“kazia“tieto peniaze – napríklad pomocou negatívnych úrokových sadzieb, ako aj pomocou postupov, ktoré bránia peňažnému obehu, spomaľujú obchodnú činnosť pomocou zákony proti praniu špinavých peňazí a ďalšie postupy, ako aj možnosti bánk zablokovať peniaze na účte – to všetko automaticky vytláča ľudí z tradičného peňažného obehu,“– hovorí partner investičnej spoločnosti First Imagine! Podniká Alexander Starchenko. V tejto situácii je spôsob, ako sa dostať preč od „pokazených“peňazí, pomocou kryptomien. „Môžeme povedať, že kryptomeny nemajú žiadnu záruku, ale pod papierovými peniazmi zvyčajne neexistuje žiadna skutočná záruka,“poznamenáva Starchenko.

Kryptomeny nemajú žiadnu zábezpeku, ale ani pod papierovými peniazmi zvyčajne nie je žiadna skutočná zábezpeka.

Cena v hotovosti

Samozrejme, všetko je o kvantite. Čo je viac v hotovosti - liek alebo jed - závisí od ich podielu v ekonomike. Mnohé národy sú skutočne vyzvané, aby znížili množstvo hotovosti, pretože jej udržiavanie je pre krajinu príliš drahé.

Vezmite si napríklad Taliansko. Krajina zažíva boom bezkontaktných platieb: za posledný rok vzrástol objem bezhotovostných platieb o 16 % a dosiahol 190 miliárd eur. Bezkontaktné platby kartou vzrástli o 700 % na 7 miliárd eur, platby kartou vo všeobecnosti o 75 %, mobilné platby o 63 %. Takéto výpočty nedávno zverejnili výskumníci z Polytechnickej univerzity v Miláne.

Napriek týmto pôsobivým číslam je Taliansko stále krajinou hotovosti. Objem hotovosti v obehu je 182,4 miliardy eur (ku koncu roka 2015). Navyše cache z roka na rok rastie v absolútnych číslach aj v relatívnom vyjadrení. Ak v roku 2008 bol objem hotovosti v obehu rovný 8,1 % HDP, tak v roku 2015 to bolo už 11,2 % HDP, pričom priemerné ukazovatele eurozóny boli 9,7 %, cituje údaje talianska spoločnosť The European House. -Ambrosetti. Krajina vynakladá ročne na obsluhu hotovosti približne 10 miliárd eur. Kým celkové náklady EÚ sú 60 mld.

Ak štát dokáže znížiť podiel hotovosti na európsky priemer, tak každý rok ušetrí rozpočet 1,5 miliardy eur.

Keď je ktorákoľvek krajina s veľkým podielom hotovosti postavená pred úlohu znížiť jej objem, pohľady finančných úradov sa okamžite vrhnú na tie vzácne štáty – výnimky, v ktorých produkcia hotovosti nerastie, ale klesá. Každý sa im chce rovnať. Najvýraznejšími príkladmi sú Švédsko, Nórsko a Dánsko. Objem hotovosti v obehu v týchto krajinách klesá, aj keď rôznym tempom, a dnes je približne 85-90 % všetkých platieb tam prebieha bezhotovostne.

Čo majú tieto krajiny spoločné a čo bráni všetkým ostatným, napríklad Taliansku, dosiahnuť rovnaký úspech?

Vodka + pyžamo

„Tieto krajiny sú živým príkladom pokoja, politického aj ekonomického, ktorý je, samozrejme, prepojený,“hovorí Konstantin Solovyov, podpredseda predstavenstva platobného systému Leader. - Dôvera v štát a finančné inštitúcie je tam na najvyššej úrovni. Okrem toho majú tieto krajiny vysoko rozvinutú sieť na prijímanie bezhotovostných platieb – kartou môžete platiť aj na trhu.

Ani Taliansko, ani Rusko, samozrejme, nemajú ani jedno, ani druhé. Ale na mape sveta je veľa krajín, kde sa zdá byť s týmito dvoma faktormi všetko v poriadku, no nedochádza k prudkému nárastu bezhotovostných platieb. Možno je tam nejaké škandinávske tajomstvo? Samozrejme, existuje, verí Jevgenia Abramovič, a identifikuje tri črty charakteristické pre ekonomiky týchto krajín a mentalitu ich obyvateľov.

1) Malý počet obyvateľov a približne rovnaká hustota obyvateľstva v celej krajine

V rokoch 1970-1980 začali škandinávske krajiny presadzovať politiku presídľovania ľudí po celej krajine, v dôsledku čoho sa znížila hustota obyvateľstva v hlavných mestách. Ak je obyvateľstvo rozmiestnené po území, hotovosť sa stáva menej výhodnou. Oveľa pohodlnejšie je objednať si potraviny domov, ak je supermarket vzdialený 10 kilometrov bankovou kartou, ako nákup za hotovosť.

2) Mentalita obyvateľstva

„Vo Fínsku existuje dokonca aj samostatné slovo, kalsarikännit, čo v preklade znamená 'Pijem doma v spodnej bielizni, nechodím von,' hovorí Abramovich. A ako vieme, jazyk opisuje svet ľudí, ktorí ním hovoria. Švédi a Nóri majú podobný obraz o svete. Ak sa dá niečo urobiť na diaľku, tak to radšej urobia na diaľku.

Počnúc rokom 2000 začala Škandinávia poskytovať spoločnostiam zaoberajúcim sa predajom na diaľku významné daňové stimuly. V dôsledku toho to podporilo ďalší rast spoločností ako OTTO a Stockmann.

3) Nemožnosť nákupu alkoholu za hotové

„Toto opatrenie bolo zavedené v roku 2013 a malo obrovský úspech,“hovorí Jevgenia Abramovič. "Ako sa ukázalo, obyvatelia týchto krajín minuli na alkohol v priemere asi 20 % svojho príjmu mínus dane, energie, poistenie a platby za úver." Prísne vzaté, cieľ úradov bol iný – dostať konzumáciu alkoholu pod prísnejšiu kontrolu. Nie je známe, či sa podarilo znížiť konzumáciu alkoholu, no výrazne sa znížil podiel hotovosti v maloobchode.

Budúcnosť hotovosti: zmenšiť sa, ale prežiť

Pri rozvíjaní bezhotovostnej ekonomiky by sa nemalo „vyhodiť dieťa“nejakým umelým znižovaním prítomnosti hotovosti. „Bezhotovostná ekonomika nie je to isté ako svet bez hotovosti,“pripomína Yegor Krivosheya. "V bezhotovostnej ekonomike je vytvorená rovnosť všetkých platobných metód a neexistujú žiadne dodatočné bariéry pre účastníkov trhu pri výbere jedného alebo druhého spôsobu."

Zatiaľ čo tieto bariéry existujú. Sú napríklad na podnikanie. Banki.ru písalo o tom, že rozvoju bezhotovostných platieb v mnohých smeroch bráni ich vysoká cena pre predajcu. Podľa prepočtov obchodného združenia Opora Rossii sa náklady na obstaranie pre internetové obchody ponúkajúce nepotravinárske výrobky pohybujú od 1,6 % do 3,5 %, pričom celkové náklady na obsluhu hotovostného obratu sú od 0,1 % do 0,5 %.

Táto diferenciácia existuje nielen u nás. Britské maloobchodné konzorcium vypočítalo, že priemerné náklady na hotovostnú transakciu sú približne 0,15 % z platby (vypočítané na rok 2015), pričom platba debetnou kartou stojí 0,22 % a kreditnou kartou 0,79 %. Tento rozdiel sa každým rokom zmenšuje. Ale pokiaľ zostane veľmi citlivá, nemali by sme očakávať pokles popularity cache.

Nezabudnite, že percento hotovosti v maloobchodných osadách v krajine priamo závisí od objemu tieňovej ekonomiky, ktorá zahŕňa nielen neformálne zamestnanie, ale aj korupciu a kriminálne zložky. A je nepravdepodobné, že Rusko alebo iná krajina dokáže v najbližších rokoch úplne poraziť tieto fenomény.

Nechajme teda reči o úplnom zmiznutí hotovosti v dohľadnom horizonte. „Existuje dôvod domnievať sa, že v Rusku o 10 rokov môže podiel hotovostných platieb na maloobchodnom obrate klesnúť na 30 % zo súčasných 60 – 70 %,“poznamenáva Abramovič. - 30% je najoptimistickejší scenár, s najväčšou pravdepodobnosťou zostanú na úrovni 35-40%.

Vo všeobecnosti je vo svete optimálny podiel hotovostných platieb na obchodnom obrate okolo 25 %, takéto čísla kedysi pri ďalšej revízii menovej politiky zvolala aj ECB.